记者注意到，近期，包括蓝海银行、众邦银行、亿联银行等在内的多家银行周期付息存款产品已不能购买。定期存款提前支取靠档计息产品、银行互联网存款等也已经陆续下架。

　　银行火速整改的背后，是监管的重拳整顿。央行、银保监会近来密集出手治理存款市场乱象，周期付息产品首次被定调“违规”，互联网存款、靠档计息等不规范创新产品也遭整顿。

　　分析指出，监管出于审慎、降低银行负债成本等考虑，对多种创新型存款产品进行整改规范，长期来看有利于促进居民存款向理财产品转化。未来，居民可以依据自身流动性需求和风险接受程度，进行资产配置。

潘悦 摄

　　周期付息等“创新”存款产品“不能购买”

　　所谓周期付息，是指产品存款满相应周期后，利息自动兑付至客户账户，本金自动续存到下一个计息周期。这类产品因利率高、付息周期短，一度成为中小银行的揽储利器。不过，记者注意到，多家银行的周期付息存款产品目前都显示已不能购买。

　　蓝海银行APP显示，其7天、30天、90天、180天期的周期付息存款产品目前均已售罄。此前这些产品对应的满期利率分别为3.6%、4%、4.1%、4.3%。

　　记者登录众邦银行APP发现，其“众惠存”系列7天至180天期不等的6款周期付息存款产品均显示“已售罄，不能存入”。此前，“众惠存”180天期周期付息存款产品年利率达4.58%。亿联银行app显示，其“满亿存7天”周期付息存款产品也已不能购买。

　　亿联银行工作人员告诉记者，该行根据市场情况和产品运行情况对存款产品进行了动态调整，周期付息产品目前已经停售，且近期不会再推出。亿联银行即将推出新的产品，但产品类型和利率情况目前尚不清楚。

　　记者了解到，除了周期付息，多款“创新”存款产品也已陆续下架。央行数据显示，截至2020年末，活期存款靠档计息产品余额为 1.2 万亿元，较整改前压降 5.5 万亿元，压降比例超过 81%。定期存款提前支取靠档计息产品于 2020 年末实现余额清零目标，共压降15.4 万亿元。在互联网存款方面，目前，支付宝、京东金融等第三方平台已全线下架银行存款产品。

　　多部门联手整治存款市场

　　多款存款产品下架的背后，正是央行、银保监会等金融监管部门出手整顿存款市场的现实。

　　央行日前发布的2020年第四季度货币政策执行报告表示，2019年以前，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。此前央行召开加强存款管理工作电视电话会议，也督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。

　　在整改不规范存款创新产品方面，监管部门已有多个实质性举措落地。今年1月，央行、银保监会下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，已经开展的存量业务到期自然结清。

　　专家：可选择银行理财产品进行资产配置

　　此前，这些所谓“创新”的存款产品得到不少普通投资者的青睐，那么在这些产品下架后，投资者可有哪些其他选择？

　　普益标准研究员杨超表示，创新型存款产品主要是在刚兑条件下提供灵活的利息支取服务，在此类产品被下架整顿后，居民可以依据自身需求，选择不同类型银行理财产品，进行资产配置。如果对流动性需求较高，以及对风险接受程度较低，可以选择短期的灵活理财，如1天型和7天型；如果追求较高的收益，能够接受一定的风险，可以购买较长期限的理财产品，同时注意产品风险等级，尽量平衡风险与收益。

　　专家也表示，监管出于审慎、降低银行负债成本等考虑，对多种创新型存款产品进行整改规范，长期来看有利于促进居民存款向理财产品转化。