个人养老金制度落地以来，创下“全国36个先行城市(地区)4030万人开户(截至2023年6月底)”的成绩。面对潜力十足的养老市场，多家银行启动非试点地区开户预约，希望在非试点地区占得开户“先机”。

花式推出开户领“红包”活动

近日，农业银行、中国银行等在内的多家银行纷纷加码个人养老金业务营销活动力度，通过抽奖、送话费券、送立减金等活动来鼓励非试点地区客户预约开户，客源争夺战进入白热化阶段。

如，工商银行广东分行推出送微信立减金活动，客户预约开户后，可领取10-200元的微信立减金；交通银行推出抽奖活动，活动期间成功在交通银行完成个人养老金资金账户开户预约，即可进行一次抽奖，奖品为一张2元、5元、18元或58元面值的礼券。

“预约开立个人养老金资金账户，即有机会获得5.88元话费券。”9月8日，中国银行江苏省分行在其微信公众号上推出非试点地区的个人养老金资金账户预约开户福利活动。

从2023年上半年财报来看，个人养老金业务正在成为商业银行业务布局的重点。

工商银行在半年报中明确，上半年该行完善个人养老金管理；持续优化个人养老金系统功能，着力提升客户体验；与大型互联网平台、政务平台、集团企业开展个人养老金开户合作，与42家基金销售机构和12家保险公司开通线上直销合作，不断丰富个人客户养老金账户投资选择。

建设银行也在半年报中指出，稳步推进特色养老金融服务体系建设，依托账户、牌照、风控优势，提供一站式、综合化养老金融服务；个人养老投资创新服务模式，强化养老产品评价，优化对公客户旗下员工养老服务机制。

银行开设个人养老金业务自是意义非凡，将有效增加个人养老金融产品供给，拓宽个人养老资产配置渠道，提升养老金融产品渗透率。

此外，有助于提升养老金融业务的发展质量，通过开设个人养老金账户，银行在规范养老金使用、维护制度正常运转、保障养老资金安全等方面发挥着不可替代的作用。

亟待创新产品

不过，目前个人养老金制度处于发展初期，仍以产品销售为主，如何打造差异化竞争优势将是银行下一步的工作重点。

中国政法大学商学院资本金融系教授胡继晔也指出，目前银行个人养老金业务在产品设计方面吸引力不够，尤其上半年权益类的基金普遍出现波动，投资者风险偏好下行明显，求稳心态凸显，固收类产品的收益也表现不佳，整体看来对投资者有吸引力的产品缺乏。

一方面，银行需要持续优化个人养老金产品方案，根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。借助自身全账户优势，努力形成一站式平台服务，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。

另一方面，在关注产品创新的同时，银行等金融机构也越来越注重提高投资者对个人养老金的认知和理解，通过推出相关的培训和教育活动，提升客户的投资意识。

银行应从战略战术上重视，加大线上线下推广力度，提供营销补贴，获取种子用户；可以构建一站式养老综合服务体系，在推广个人养老金制度的同时，开展养老宣讲、助老公益等行动，为客户提供更优质、更贴心、更有温度的服务。