这几天你的朋友圈，有没有被这一系列高颜值的卡片圈粉刷屏？

该系列卡片来自首家中外合资银行卡清算机构与国内发卡行共同推出，仅从卡片外观看，出了具有辨识度的蓝、红色，是卡片上的百夫长头像及美国运通（American　Express）标识。

8月28日，美国运通与连连集团在华合资清算机构——连通（杭州）技术服务有限公司（简称“连通公司”）开业揭牌。今年6月13日，连通公司获得央行与银保监会颁发《银行卡清算业务许可证》，这也是继中国银联之后、面向首家外卡组织颁发的第二张该类资质许可证。

券商中国记者了解到，早在8月6日，连通公司已开始与包括国内16家主流银行、3大移动支付头部平台和7家非银行支付机构在内的首批合作伙伴，分批开展银行卡清算业务。因此，上述卡片照片陆续在朋友圈流出。数家合作的股份行、城商行人士向记者证实，已经可以通过该行信用卡中心申请美国运通品牌的人民币信用卡，领卡激活后即可在部分POS机刷卡使用，或绑定银行、支付宝微信银联等APP消费。

作为国际卡组织巨头之一，美国运通成立170年来在全球发卡量仅1.14亿多张，以“精选合作战略”著称，其推出的百夫长黑金卡1999年至今仍有“卡中之王”之称。作为进入中国的首个“吃螃蟹者”，美国运通将给中国市场带来哪些经验和变化？

带着这些问题，连通公司首席执行官刘伟德、连通公司首席业务发展及创新官龚亮接受了券商中国记者在内的媒体采访，分享了在产品管理及运营差异化，信用卡不良风险管理及监测防控，一卡双芯、境内外一卡线上线下付等多个核心业务上的经验。

外卡清算巨头进入中国，带来哪些经验？

开业仪式现场，记者了解到，美国运通已经携手“16+3+7”家机构，针对目标人群推出了经典和蓝盒子两大产品系列。

连通公司方面介绍，全新的美国运通品牌人民币信用卡不仅能在境内外接受美国运通卡的线上线下商户使用，也能在国内主流的移动支付平台绑卡支付，并且所有境内外消费均以人民币结算和入账，持卡会员每月只需直接还人民币即可。

作为国际卡组织巨头之一，美国运通成立于1850年。年报显示，截至2019年末，美国运通总资产规模达到1983亿美元、刷卡总量1.2万亿美元，2019年总营收436亿美元、净收入68亿美元，全球流通卡量1.14亿多张。

成为进入中国的首个“吃螃蟹者”，在产品管理及运营差异化，信用卡不良风险管理及监测防控，一卡双芯、境内外一卡线上线下付等多个核心业务上，连通公司首席执行官刘伟德、连通公司首席业务发展及创新官龚亮向记者分享了美国运通经验。

产品管理及运营差异化 　　

从央行的数据看，截至今年一季度末，全国银行卡在用发卡数量85.28亿张，其中信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张、环比增长0.32%。新入局的连通公司如何切入庞大的竞争激烈的新市场？

刘伟德分享了两个数据，中国人中大概只有不到15%的人有护照，中国的消费者越来越成熟，赴海外线下实体店消费和线上交易的需求庞大；中国市场有着数量庞大的小微企业，而美国运通是服务中小企业领域的佼佼者，此外世界五百强中有六成以上企业在使用美国运通的商务卡产品和服务。

“拿着一张卡不仅在国内，在国外都能享受到服务体验，以及一些海外网络渠道和高端权益。在差异化定位上，服务小微企业的卡业务是一个蓝海，这背后是协助赋能企业的一整套风险管理、额度管理、信贷需求管理等多方面的服务，在这一块我们积累了很多经验。”刘伟德说。

信用卡不良风险管理及人性化催收 　　

国内信用卡市场经过2015年以来的高速增长，正逐步进入存量博弈、风险管理收严的时期。尤其是今年以来，受疫情等因素影响，逾期抬升，加剧了信用卡行业的风险管理压力。

对于金融市场担心的坏账率，刘伟德分享，作为成立百余年的卡组织巨头，运通公司有在全球多个市场的发卡经验，且经历过经济下滑和经济危机的周期风险。

比如韩国、台湾地区在世纪初曾经历过信用卡持卡人过度透支、杠杆率过高和共债风险，刘伟德告诉券商中国记者，处理风险问题，有三点关键：融合风险管理智能的人性化催收平台；瞄准目标客群，做好客群管理；结合风控模型的信用卡额度管理能力，比如“哪些是卡片申请人的核心信息，征信模型包括哪些维度，怎么建模，怎么利用机器人学习，避免过度授信。”

对于客户管理制度，龚亮补充介绍，“客群策略不一定是放量，但一定是吸引到真正的优质客群”，“所以在产品定位、目标群覆盖、卡功能权益设计方面一定是要清晰的，卡产品不追求以新代旧，而是运营长新的产品”，“也是基于良好的客群管理，才可以做到人性化的催收”。

一卡双芯、境内外一卡线上线下付 　　

连通公司的产品中，一个亮点是不仅能在境内外接受美国运通卡的线上线下商户使用，也能在国内主流的移动支付平台绑卡支付消费。

“这一次在国内市场首创发行真正的一芯双应用芯片的商用银行卡。因为芯片里面有两个应用的标准，一个是在国外的EMV的标准，这个标准在海外很多的POS机可以使用的标准。还有一个标准是国内央行的PPOC　3.0的标准，这个标准在国内的POS机大部分都是适用的。所以我们这一次创新的方法，就是把这两个应用融合在一个芯片内，最主要的目的就是让持卡人方便，不需要去申请两张不一样的卡，解决了我们以前在国内一张卡，国外一张卡，现在是一卡全球通行。”龚亮告诉记者，从8月6日起发行的美国运通人民币卡都是一芯双应用的标准，部分线下POS机已经进行支持技术升级。

数家合作的股份行、城商行人士向记者证实，已经可以通过该行信用卡中心申请美国运通品牌的人民币信用卡，领卡激活后即可在部分POS机刷卡使用，或绑定手机银行APP、支付宝微信银联消费。龚亮也介绍，当前，新推出的卡除了线下POS使用，在移动支付端支持绑定银联云闪付、微信支付和支付宝使用，“基于为用户提供更丰富的使用权益，今后我们的合作会更多。”

金融市场将向更多国际卡组织巨头放开，丰富国人用卡选择

从1982年起进入中国在北京设立首个代表处，到8月28日合资清算机构正式开业，美国运通“正式”在中国落地了。中国银行卡清算市场开放大门开启。在业内看来，此次连通公司进入中国市场，是中国金融开放的“应有之义”。

公开资料显示，早在2015年4月发布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》、2016年正式出台《银行卡清算机构管理办法》等相关文件中，清算业务许可开放已经明确。

今年1月份达成中美第一阶段经贸协议，第四章是关于金融服务开放内容，涉及银行服务、信用评级服务、电子支付服务、金融资产管理服务、保险服务，以及证券、基金管理及期货服务这六个方面，对外资机构参与提供境内支付服务，已有进一步的更细化时间流程表条文。

今年6月13日，央行与银保监会颁发《银行卡清算业务许可证》，由美国运通（持股比例50%）、连连数字科技合资发起连通公司，成为继中国银联之后，面向首家外卡组织颁发的第二张该类资质许可证。从意向申请到筹备，连通公司此前已走过了数年。

“预计我国银行卡清算市场开放将以境外银行卡清算机构在境内设立合资企业、外商独资企业等多种形式展开，也不排除境内中资机构申请设立银行卡清算机构的可能性。”招联金融首席研究员董希淼介绍，2019年9月，央行批准国付宝股权变更申请，美国版“支付宝”PayPal通过收购国付宝70%的股权，成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场，非银行支付领域开放步伐加快。

2020年2月，由万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获批，或将成为我国第二家合资的银行卡清算机构。

另有市场消息称，维萨（VISA）将选择以外商独资企业的形式，向央行申请筹备境内人民币银行卡清算机构。

“通过对内资、外资企业提供同等国民待遇、放开外资机构准入，多主体同台竞争的双向开放市场环境正在形成，将对我国银行卡清算市场主体带来新的机遇和挑战。”董希淼认为，开放银行卡清算市场有利于为银行卡产业各方提供多元化和差异化的服务，提升我国银行卡清算市场整体竞争力；有助于优化银行卡产业格局、提升市场效率。美国运通历史悠久，是国际知名卡组织之一，预计将在跨境支付服务方面重点发力，在服务高端用户、提升用户体验方面形成特色，与国内同行差异化竞争，更好地满足人民币国际化背景下的境内外客户需求。最后，对我国金融机构和消费者来说，开放还意味着将有更多的选择。

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