近日，人民银行发布《2021年第四季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，2021年，金融对实体经济支持力度稳固。截至2021年末，普惠小微贷款余额19.2万亿元，同比增长27.3%，普惠小微授信户数4456万户，同比增长38%。

　　业内专家表示，2021年，在政策的支持和引导下，金融服务实体经济力度和质效均不断提升。在2022年经济工作要稳字当头、稳中求进的大背景下，需要各银行业金融机构继续对小微企业进行支持，在加大信贷投放力度、降低融资成本的同时，创新产品和服务。

　　助力企业综合融资成本稳中有降

　　支持小微企业发展是近年来国家和金融监管机构非常重视的工作。在政策的带动下，各银行业金融机构也在不断加大对中小微企业的纾困帮扶力度。这其中，压降综合融资成本是最直接的方式，也是银行业一直在努力的方向。

　　《报告》显示，2021年全年企业贷款利率为4.61%，比2020年下降0.1个百分点，比2019年下降0.69个百分点，是改革开放40多年来最低水平。

　　中国民生银行研究院宏观研究中心主任王静文在接受《金融时报》记者采访时表示，企业贷款加权平均利率下降至改革开放以来最低水平，反映出政策积极发力，金融不断加大对实体经济的支持力度。

　　2021年的洪涝灾害叠加疫情暴发，让在郑州从事建材装修行业的吴先生损失惨重，复工困难重重。“我当时去农行办业务时只是随口和工作人员抱怨了几句，没想到他们十分重视，还迅速上报给了领导。”吴先生说。

　　随后，农业银行郑州分行的工作人员根据相关优惠政策，及时跟进为吴先生的企业发放了抗汛抗疫专项贷款，解了企业复工复产资金不足的燃眉之急。

　　今年1月，该企业有部分贷款到期，但受到多地分销商因疫情冲击无力还款的影响，吴先生的应收账款回收困难，企业面临流动资金紧张的状况。

　　在了解到这一情况后，农业银行郑州分行再次出手，为吴先生提供了无还本续贷方案，不仅帮助吴先生的企业解决了流动资金紧张的问题，还为企业节省了转贷成本，进一步降低了综合融资成本。

　　全方位呵护服务行业发展

　　在深圳从事旅游服务行业多年的沈先生发现了行业内存在的一大问题：国内旅行社信息化系统普遍较为落后。抱着通过技术来推动旅行社信息化转型，推动国内旅游行业进步的信念，2013年，沈先生创办了深圳同天下科技公司（以下简称“同天下”）。

　　“旅游门店和客人的付款方式不够顺畅一直是旅行社发展的痛点。没想到，民生银行的创新产品帮我们解决了这个难题。”沈先生说，一次偶然的机会，在民生银行的协助下，公司开发了“扫码付”收银功能，能够模拟旅行社经营过程中遇到的客人支付、门店交款、门店收款、销售交款、销售收款等各种支付场景。

　　与此同时，“扫码付”还可以充当旅行社业务人员的24小时移动POS机，全方位助力旅行社解决了收银和上交款项的难题。

　　“因为‘扫码付’的全自动化流程，一笔款项进入后，全程不再需要重复录入，也不再需要财务审核，更不需要任何后续操作就可以自动完成系统上的销账流程。”沈先生表示，“扫码付”一上线，就成为了广受旅行社追捧的“黑科技”。

　　如今，同天下从最早的3个人发展到近百人，也从原来的小工作室扩展成近千平方的办公室和全国十个服务站点。在民生银行的陪伴下，沈先生正在逐渐靠近自己创业之初“用技术连接旅游业，提升产业链效率”的梦想。

　　这只是民生银行护航服务业发展的一个缩影。十多年来，从最初单一的信贷产品支持，到打造一体化、定制化、综合化服务体系，民生银行不断丰富着小微金融内涵，有力支持了包括服务业在内的各行各业小微企业发展。《金融时报》记者从民生银行了解到，截至2021年末，该行小微贷款规模已突破6000亿元，累计为120余万小微企业发放贷款超5万亿元。

　　服务业是受疫情影响较为明显也较为持久的行业之一。因此，这些行业也是政策的重点关注对象，帮扶力度不断加大。

　　“因为服务行业中小微企业较多，能够创造更多就业岗位，各银行业金融机构扶持这些行业，不仅可以帮助稳定行业发展，同样能够助力稳就业。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时说。

　　让企业“知产”变资产的金融力量

　　财务报表不规范、抵（质）押担保不足、抗风险能力较弱等一直是制约中小微企业获得银行贷款的重要原因。

　　特别是对于科技型企业来说，他们拥有的很多都是专利技术等无形资产，很难用于抵（质）押担保。

　　如何让“知产”变资产？交通银行给出了答案。

　　为了帮助科创型小微企业破解融资难题，交通银行在积极强化与政府沟通合作的同时，不断完善科技贷款产品体系的丰富度和适配性，推进金融与科技深度融合。

　　“我们的科技贷款产品组合打破传统抵押贷款模式，以信用贷为主，为科创企业量身定制，打造科创企业授信评判新标准。”交通银行四川省分行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时说。

　　该负责人表示，在为科创企业授信时，他们会将企业的人才储备、研发投入、专利质量、知识产权价值等要素综合考虑在内。“这些都能成为我们核定授信额度的加分项。”上述负责人说。

　　此外，业内专家表示，发展供应链融资同样是解决中小微企业融资难问题的重要突破口。

　　中国银行研究院高级研究员李佩珈在接受《金融时报》记者采访表示：“供应链金融从产业链整体出发，最大化利用核心企业优质信用，将中小企业在交易过程中的应收账款、存货等作为质押对象，突破了传统的基于授信主体和抵质押担保的要求，大大降低了银行对中小企业客户的授信准入门槛。”

　　泸州一家科技有限公司主营摄像模组的生产销售，处于产业链中的关键位置，在一次扩展业务板块的过程中，遇到了资金难题。

　　“当时我们急需资金，但缺抵押、缺担保，申请贷款多次碰壁。”该公司负责人说，万般无奈之时，他们了解到交通银行或许能够帮助他们解决困难，于是迅速与交通银行取得了联系。

　　在全面评估公司科技含量、经营前景和产业链相关情况后，交通银行四川省分行迅速向该公司提供了1000万元的“天府科创贷”。流动资金的注入，让公司顺利扩大了生产规模。

　　“商业银行通过加快产品和服务创新，利用产业链和供应链，为中小微企业提供了一种创新性融资渠道，有利于小微企业健康、快速发展。”李佩珈说。