3月26日晚间，银保监会、住建部、人民银行三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构联合开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，并在2021年5月31日前完成排查工作。

　　值得注意的是，此次排查将覆盖中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行。这意味着，对于违规经营贷的“围堵”将扩至全国所有区域的全部银行业机构。

　　《通知》指出，将加强借款人资质核查、信贷需求审核；贷款期限、贷款抵押物管理；同时加强贷中贷后管理。

　　具体包括，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核。对贷款需求进行穿透式、实质性审核，根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。

　　密切关注借款人第一还款来源，坚持线上线下相结合审查。不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。对期限超过3年的经营用途贷款，建立专门统计台账，逐笔登记并定期进行核查。对使用房产抵押的贷款，合理把握贷款抵押成数。对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

　　同时，加强贷后资金流向监测和预警，同借款人签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。

　　此外，《通知》指出，构建黑白名单制度，打击违规中介。具体来看，相关金融机构需制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，同时，对与单家中介机构合作业务快速增长的情况要重点加强分析核查。

　　对于房地产中介，《通知》表示，中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金。并建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度定期披露。

　　对此，相关负责人表示，近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。下一步，将强化协同监督检查力度。各地有关部门需畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索；依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

　　对于此次扩围专家如何解读：

　　贝壳研究院高级分析师潘浩表示，“经营贷”回归“经营”属性是当务之急，本应使用于应对特殊时期纾困的资金违规流入楼市，对市场造成了极大的负面影响。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，2020年疫情发生后，为支持小微企业恢复生产，部分针对小微企业的经营性贷款额度充足、利率优惠，特别是部分小微企业贷款利率与住房贷款利率形成较大的价差，也诱使部分购房者转向申请经营性贷款来购买房产。此外，部分房产中介、贷款中介诱导、协助购房者包装材料、申请贷款，也是背后的推动力量之一。

　　“经营性贷款资金违规流入楼市，扰乱了房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热；本应流向实体经济的金融资源被挤占，影响了宏观政策实施的效果。对企业和居民个人来说，用经营性贷款购买住房，推高了杠杆率、负债率，一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机。对银行而言，过分依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。”董希淼说。

　　董希淼表示，此次《通知》提出，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统，有助于提高借款人挪用贷款用途的违规成本，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市、股市等。建议金融监管部门借助监管科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。

防范经营贷摇身变为按揭贷，近日，多地监管部门对辖内商业银行开展专项核查，并出台专门制度等强监管措施，严控经营贷违规进入楼市的行为。

　　3月23日，北京银保监局发布消息称，针对北京地区房价持续上涨和个人经营性贷款资金违规流入房市的情况，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查。自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。其中，部分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。在银行自查的基础上，北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

　　针对2020年以来经营贷违规流入楼市的现象有所抬头，今年春节之后，北京、上海、广东、深圳等地区均对经营贷流入房地产市场进行核查。3月16日，广东银保监局发文称，发现涉嫌违规流入楼市的问题贷款金额2.77亿元，涉及920户。3月18日，深圳银保监局称，要求辖区内中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，并选取6家银行进行现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，该局责令银行立查立改，提前收回了21笔涉嫌违规贷款，涉及金额为5180万元。

　　“经营贷”原本是银行提供给中小微企业的一种贷款服务，通常要求借款人为企业股东，且名下房产过户满半年、公司成立一年以上。经营贷最高能贷到房产评估价的7成，且审批灵活、利率较低、放款速度快、支持多次续贷。去年以来，受疫情影响，政策加大了纾困中小微企业的贷款力度，不少银行经营贷利率更是低至3.5%，低于普通按揭贷款5%至6%的水平。“这诱使部分购房者转向申请经营性贷款来购买房产。同时，部分房产中介、贷款中介诱导、协助购房者包装材料、申请贷款，也是背后的推动力量之一。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　经营贷流入楼市，加大了炒房资金“杠杆”，背后的风险隐患值得关注。不久前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上再次警示房地产泡沫问题，“很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者是投机，这是很危险的。因为持有那么多房产，将来市场价格要是下来，个人的财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款，经济生活就会发生很大的混乱。”对此董希淼也谈到，经营性贷款资金违规流入楼市，扰乱了房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热；本应流向实体经济的金融资源被挤占，影响了宏观政策实施的效果。对企业和居民个人来说，用经营性贷款购买住房，推高了杠杆率、负债率，一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机。对银行而言，过分依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。

　　而对于经营贷流入楼市的问题，事实上，去年4月深圳监管部门曾展开过一轮联合核查，但彼时的通报显示，并没有查实上述违规情况。市场人士普遍认为，资金多次流转掩盖了经营贷去向，监管部门和银行核查难度较大。“银行的贷款资金用途、流向监控是一个老大难的问题。”董希淼认为，对于非受托支付的贷款资金，银行主要审查贷款资金在银行体系的流向。如果贷款资金跨行转入多个账户或直接提取现金，对单家银行而言，就非常难以监控。对受托支付的贷款资金，除了审查在银行体系的流向之外，银行还会关注受托支付对象的资质和背景，防止信贷资金转入与借款人经营活动无关的账户。如果发现贷款用途可疑的，就会要求借款人或客户经理说明融资需求背景，调查贷款用途的合理性、合规性。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，通过银行自查、监督检查、违规处罚等地毯式的整治，在重塑财经纪律、规范金融秩序的同时，也应针对近期出现的中介对接、“一条龙”服务等资金违规流入楼市的新现象、新模式，建立精细化的监管举措。

　　为加强信贷资金用途管理，多地在严查的基础上还进一步提出规范要求。例如，上海银保监局明确提出，商业银行要防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。此次北京银保监局发布的消息中提到，已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。而在今年2月，中国银保监会台州监管分局也因为中国银行台州市分行“贷后管理不到位，信贷资金被挪用于购房”对其进行了89万元人民币的行政处罚罚款。

　　记者了解到，在严监管加码之后，部分银行网点也提高了经营贷的申请门槛，并降低了贷款成数。“我们现在的要求是公司必须要有实体经营地点和实际经营流水才可获取贷款，而且房产过户时间必须超过一年。”一位股份制银行北京分行相关负责人告诉《金融时报》记者。“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度肯定能够抑制市场过热，让经营贷回归其本质，助力企业经营，也能够在一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟说。

　　另外李宇嘉建议，后续可以更加明晰首付款来源的监管机制。如借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，对于半年以内转入的资金，无论来源于借款人还是直系亲属，均需要追踪资金链条，明确核实为合理收入所得而非借贷、“过桥”等方式。

责任编辑：袁浩相关稿件

上海证券报记者近日走访深圳多家银行了解到，自上周开始，深圳金融监管部门已联合商业银行启动全面核查，向“经营贷”违规流入房地产市场亮剑，各商业银行祭出实招堵截“假小微”套贷买房。银行人士表示，本轮穿透式核查将对“假小微”套贷买房，特别是“全款买房再抵押申请经营贷”现象起到显著震慑作用，市场将逐渐走向规范。

　　与此前排查仅限于银行自查不同，本轮核查中，监管部门全面介入，对经营贷申请人中有购房记录者进行跨行穿透3道手续的深度核查，一旦发现信贷资金流向房地产或股市等，银行将采取收回贷款等措施，确保经营贷资金用于支持实体经济发展。

　　自查协查并进

　　“上周深圳市相关金融监管部门召集多家商业银行开会，要求各银行全面核查经营贷流入房地产市场情况。”深圳某国有商业银行人士透露，2020年4月，深圳全面排查经营贷是否违规流入房地产市场，此次核查，监管部门明确了核查清单和具体要求。

　　据介绍，此次专项核查的对象为2020年5月1日以后发放的1000万元以下的普惠口径贷款，核查内容包括抵押物过户时间与贷款申请时间间隔是否短于8个月，以及贷款发放前后3个月借款人及其配偶名下是否有新增房产。

　　“监管部门下发了抵押物过户不足8个月的清单，要求各银行根据清单进行自我穿透核查并上报核查结果，若涉及信贷资金转至其他银行，可将名单上报给监管部门，申请其他银行协助调取相关账户流水，查明是否有违规使用资金的情况。”上述人士表示。

　　深圳多家银行表示，已接到监管部门发来的协查清单。根据监管要求，跨行追踪要穿透到第三手，即A账户转给B账户再转给C账户，核查要穿透到C账户有没有违规使用资金买房或买股票。

　　交通银行深圳分行有关负责人表示，由于银行发展普惠金融、支持小微企业的力度大、优惠多、效率高，确实存在一些中介虚构经营背景和贷款用途，利用跨行资金无法穿透跟踪监测的漏洞，套取普惠低息贷款资金违规流入房地产市场、股市等。民生银行深圳分行有关人士表示，目前此类违规客户尚属个案，一旦发现，银行将采取收回贷款等措施。

　　银行加强贷前贷后管控

　　为防范信贷资金流入房地产市场，深圳各商业银行普遍推出覆盖贷前、贷后的全流程管控，贷前审查、贷后管理均较2020年更为严格。同时，针对一些中介提供一条龙服务，设计、操办、指导借款人规避监管的情况，各商业银行表示，希望相关部门协调行动，确保经营贷资金流向实体经济。

　　“我们银行已不支持近1年内新购入房产作为抵押物，并且跟踪放款后6个月借款人或配偶是否有新增房产或房贷记录。发现信贷资金流向与经营用途不符的，将宣布贷款提前到期，要求借款人立即提前归还贷款。”工商银行深圳分行个贷管理中心副总经理刘上海说。

　　中国银行深圳市分行消费金融部副总经理范宝铭表示，企业必须成立2年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上，才能申请该行的经营贷。“每一笔经营贷业务都由2名员工上门调查，审核企业实际经营情况和借款用途的真实性，同时审查借款人的还款能力。”

　　民生银行深圳分行小微金融事业部总经理邓志威介绍，该行在贷前加强了借款主体资质审查，不向无实际经营和经营流水不真实的企业发放贷款，对于实际经营企业成立或受让时间短的借款人进一步严格审查。贷后监控方面，银行会定期排查贷款发放后借款人及其配偶或者保证人是否存在新增房贷记录，一旦发现贷款资金流入房地产市场，银行会要求借款人全额归还银行贷款。

　　一家大型国有银行深圳市分行负责人表示，该行建立了大数据监测系统定期分析信贷资金流向。一旦发现经营贷资金流入房地产市场，将根据合同约定要求客户立即提前归还贷款，并有权要求客户按约定支付贷款挪用罚息。无法按期提前归还贷款的客户将面临银行诉讼、抵押房产被查封等风险。同时，违规客户还将被列入行内黑名单，进而可能影响客户后续在该行继续申请贷款。

　　多家商业银行还强调，虽然加强了经营贷款主体资格审查，强化了信贷资金流向监控，但为小微企业减费让利，支持小微企业发展的方向不变。将通过持续创新，推出更多元化的“小微贷”产品，力保“真小微”经营贷不受影响。

去年以来，在部分城市房价快速升温下，房贷市场暗流涌动，经营贷违规入市引发关注。本是为了支持小微企业发展的经营贷，在非法中介的推波助澜下违规用于购房，甚至滋生了制造、提供虚假资料骗取贷款的灰色产业链。有中介宣称，经他们包装后，以经营贷购房“万无一失”。

　　事实果真如此吗？近期，《金融时报》记者采访了深圳、上海等地银行业人士及业内专家。在采访中，他们均向记者表示，利用经营贷资金购房，购房者极有可能面临被提前收回贷款、计入不良信用记录以及诉讼等多重风险隐患。

　　“一旦我们排查发现客户利用经营贷资金购房，会提前收回贷款，并将客户拉入黑名单，计入信用记录。购房者若无法提前还款还将面临被诉讼、执行的风险。”深圳某国有大行有关部门负责人表示，监管部门严令禁止利用经营贷、消费贷购房，银行将进一步加大贷前、贷中以及贷后审查力度。

　　“购房者一定要去正规银行网点办理房贷，不要听信中介蛊惑，避免自身财产遭受损失。”上述银行人士提醒道。

　　监管出招严堵“暗门”

　　为应对新冠肺炎疫情对实体经济的影响，金融业加大力度对企业提供贷款支持，财政也给予贴息。《金融时报》记者了解到，去年以来，经营贷利率呈现下降趋势，个别银行经营贷利率低至4%以下，而同期个人按揭贷款在5%以上。其中的“利差”给经营贷资金违规流入楼市提供了套利空间。

　　上海市房地产科学研究院房地产经济研究所所长江莉对《金融时报》记者表示，经营贷资金违规流入楼市，不仅突破了差别化的房贷政策，对于真正有自住性和改善性需求的购房者来说，是信贷政策上的不公平。同时也阻碍了房地产金融长效机制的建设，有重蹈资金“脱实向虚”的危险。

　　意料之中的是，以经营贷为代表的涉房资金正迎来新一轮精准调控。北京、上海、深圳、杭州等城市先后出台调控政策，明确要求严防经营贷、信用贷、消费贷违规流入楼市，高度重视资金用途监管。

　　例如，2月10日，北京银保监局、人行营业管理部下发《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。《通知》表示，监管部门将结合监管大数据进一步加强非现场监测和现场检查力度，对因信贷管理不审慎导致的个人经营性贷款违规流入房地产市场的情况，将从严从重查处。此外，银保监会及各分局以开罚单的形式加大处罚力度，继续对信贷违规案件保持高压态势。

　　开正门、纠偏门、堵暗门，“房住不炒”落实已4年有余，楼市“只涨不跌”的刚性预期已经打破。历次调控证明，保持房地产市场平稳健康发展，避免大起大落是大趋势，对于投机炒房行为，监管发现必惩处。若购房者、中介机构甚至金融机构误判市场形势，主动或助推投机炒房等都将面临较大风险。

　　机构严审贷款用途

　　监管措施落地，银行更为严格的贷款审核也随即跟上。接受采访的多家银行均对记者表示，一直以来，银行在准入按揭客户的过程中，始终重点关注对借款人的首付款来源、真实收入水平以及偿债能力的审慎评估。而下阶段也将结合各项监管要求，根据借款人首付款收据、购房发票、银行转账凭证、银行流水等材料进行交叉验证，防止借款人通过经营贷等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金。

　　为帮助购房者套取经营贷资金，有房产中介可以提供“一条龙”服务，有的甚至宣称，在他们的包装下，套取经营贷“万无一失”。而据记者了解，针对中介的“花招”，银行机构早有对策，想逃过信贷审核的“火眼金睛”，难度很大。

　　民生银行小微金融部总经理邓志威告诉记者，要获得该行房抵经营贷，客户需要具备多项资质：企业注册年限必须在1年以上，客户要在行业中有3年以上从业经验，企业经营流水原则上要覆盖贷款金额倍数……

　　除了对贷款客户有经营年限、经营实际情况、明确贷款用途等要求，银行上门尽调也是常规操作。“在贷前审查时，会通过实地走访、经营性材料收集等确保贷款资金用于经营主体生产经营所需。我们会严格审核，确保客户有实体经营，对于利用空壳公司套取贷款的情况予以拒绝。”中国银行深圳市分行消费金融部副总经理范宝铭表示。

　　资质审查只是第一关，银行在严格执行贷前审核的同时，也展开了精准有效的贷后管理，监控贷款资金流向。

　　上海银行零售业务部总经理杨嵘表示，在贷后管理方面，该行正持续加强数字化、触发式用途监测系统建设，已采取系统监测的方式重点关注借款人征信是否新增房贷、贷款资金是否回流等情况，并针对用途违规情形建立不同处理机制。

　　交通银行消费金融部总经理姜炜也表示，会多角度贷后管理跟踪资金用途。在贷款发放后，该行工作人员会统一通过系统逐笔跟踪个人经营贷资金流向，并检查上传至系统的合同与发票，综合评估每笔个人经营贷交易背景的真实性与合规性。

　　此外，虽然经营贷审核趋严，但多家银行表示，正常的个人经营贷款不受影响，目前暂未有上调经营贷利率的安排。

　　购房者违规入市将付高额代价

　　在监管和机构的围追堵截下，经营贷入楼市看似容易，但实则困难重重。违规行为一旦被发现，购房者将付出巨大代价。

　　“利用经营贷资金购房，实质是一种加杠杆的行为，会加重个人和家庭的财务负担。一旦金融机构排查发现，不但会提前收回贷款，贷款人还需要赔偿违约金，并影响银行信用记录。购房者若无法提前还款还将面临被诉讼、执行的风险。”江莉提醒道。

　　姜炜表示，在开展贷前尽职调查时，银行会着重向客户介绍个人经营贷资金严禁流入房市和股市的合规政策，让客户在申请贷款前充分知晓贷款合规用途，并告知客户违规使用需要承担的后果。如出现资金疑似流入房市和股市的迹象，该行会第一时间上门核实，查清资金流向；一经查实，客户将被列入该行黑名单，并要求提前还款，同时将影响客户在该行其他信贷类业务的开展。

　　杨嵘也提到，在申请阶段，如果发现购房者骗取经营贷用于购房,该行查实后不予受理；审批通过后查实则冻结额度不可提款；贷款发放后查实贷款资金挪用的，将采取冻结额度、提前收回贷款，并将借款人计入行内失信人名单，影响本人的信用记录，进而可能影响客户未来可享受的一些金融服务。如客户长期未归还导致贷款不良，可能面临房产抵押物处置的风险。

　　另外，有中介宣称，可以为购房者办理5年期经营贷，到期后无还本续贷，足够覆盖个人按揭贷款期限。在采访中，这种方式已被银行证实不可取。邓志威告诉记者，该行经营贷5年期的贷款，到期可以无还本续贷，但并非无条件续贷。“到期后要再次提供完整资料评定客户是否符合准入，重新审查评估客户经营及抵押物情况，对于符合条件的优质客户才可享受续贷服务。”而一旦在贷款过程中被查实经营贷用途违规，收回贷款是必要手段。

　　记者了解到，近期已有一借款人因违规使用经营贷而被银行提前收回贷款。某股份制银行上海分行发布“个人贷款提前收回告知函”，该函显示，由于借款人未按约履行借款合同“贷款用途”的相关规定，银行宣布贷款提前到期，要求借款人在规定期限内全部归还贷款本息。告知函中还写明：若借款人未能按时全额归还贷款本息，贷款将逾期并产生罚息，银行有权进行法律诉讼，并采取财产保全措施。借款人可能需要承担案件诉讼费、公告费、保全费等，以及承担查封财产的税费和佣金。

　　对此，《金融时报》记者咨询了北京市东元律师事务所合伙人律师李松。他表示，购房者通过中介以伪造资料的方式骗取银行贷款，属于骗贷行为。若银行在放贷前查实则不予放贷，购房者若无法按合同约定向卖方支付购房款，需要承担相应违约责任；若银行在放贷之后查实的，贷款合同属于无效合同，银行会提前收回贷款。同时，购房者将面临诉讼风险，承担银行损失。

深圳住建局发布的二手房指导价，已在各个环节推行。

3月1日，有消息称深圳以房产为抵押的经营贷口子被收紧，抵押房产也要执行住建局发布的指导价，该指导价比评估公司发给银行的评估价更低。证券时报记者了解到，深圳已有两家银行开始实施，预计其他银行也将效仿。

今年2月8日，深圳市住建局发文建立二手住房成交参考价格发布机制（指导价）。目前，指导价已经在深圳四大行实施，光大银行、民生银行、北京银行深圳分行以及深圳农村商业银行也加入了队伍，参考指导价来发放房贷。

经营贷抵押房产评估

按指导价打折

“继银行按指导价上浮15%被政府辟谣后，经营贷传出最新消息，也按指导价执行，四大行之一的中行即将执行，抵押金额（放款额度）=面积×指导价单价×7成。目前中行已经停止递件。”

3月1日，有消息称经营贷贷款额度将以指导价为基准打7折。证券时报记者向深圳银行人士处了解到，中行和上海银行深圳分行已经开始执行，经营贷抵押房产的评估，以指导价为基准打折。

过去，银行对中小企业发放以住房为抵押的经营贷时，会找评估公司报价，并在报价基础上打7折，留出安全边际。由于房价多数时候是走在上升通道，评估公司的报价一般比市场实时的成交价格低，但评估公司每隔一段时间会调整评估价。

有银行业人士告诉证券时报记者，虽然评估价低于实时市场成交价，但仍比新发布的指导价高出不少。也就是说，现在个人申请住房抵押贷款，能获得额度将会减少。上述人士预计，后续其他银行也会跟进。

深圳四大行

均已执行指导价放贷

2月8日，深圳市住建局发布了全市3595个住宅小区二手住房成交参考价格。住建部房地产专家、深圳市房地产和城市建设发展研究中心主任王锋接受媒体采访时表示，二手房指导价格的形成，是以近一年深圳楼市网签价格为基础，通过调查市场实际成交及银行评估价，综合分析、测算形成的。银行将以官方参考价作为发放贷款的重要参考，可以在这个基础上有所浮动，但太过离谱则可能触发约谈，并对此承担责任。此外，参考价也将会跟随市场变动进行更新。

深圳最早响应住房指导价的是光大银行深圳分行。很快，越来越多的深圳银行加入这个队伍，有银行是正式发文，有银行则是口头通知。

建行深圳分行明确根据住建局发布的二手住房成交参考价格作为按揭贷款的参考依据，自2月23日起开始执行。

几乎同时，农行深圳分行也表示，新政下发前的二手房贷款按原有制度执行，新政实施后该行以深圳住建局发布的指导价为贷款发放的重要参考，具体细则正在研究制定中。

很快，四大行深圳分行都响应了政府指导价。2月底，总部位于深圳的深圳农商行也做出了类似表态。

房贷按指导价上浮15%

指导价毕竟只是参考，银行放贷需要基于市场实际情况，按道理应允许有一定的偏离度。这个偏离度到底可以有多大？

曾有人在微博发布消息称，二手楼按照指导价放款，可以上浮15%，即如果指导价10万/平，可以按照11.5万/平贷款。经营抵押贷款暂时按照原评估价。但上述消息并没有得到银行的确认，包括被点名的两家银行也未置可否。

招商银行深圳分行对证券时报记者表示，该行将严格执行监管要求。建设银行深圳分行则表示，为贯彻落实“房住不炒”，促进深圳市房地产市场平稳健康发展，该行将二手房成交参考价格作为个人再交易贷款发放的重要参考依据，具体实施细则还在进一步研究和完善中。

多地严查

经营贷违规流入楼市

2020年以来，政府鼓励银行对小微企业主发放房贷，让部分人看到了钻政策漏洞的机会。

相比住房按揭贷款，经营贷价格更便宜且有额度，于是有购房者想出办法，先借钱全款买房，再以住房为抵押，向银行套取经营贷拿来还买房的贷款。

监测到这个动向，去年以来，多地监管部门发文，严查经营贷违规进入楼市。

据证券时报记者了解，深圳部分银行对申请住房按揭贷款的个人，半年内再申请经营贷，银行将不予批准，6个月后根据实际情况授信。

上海地区银行对消费贷、经营贷展开自查追溯期，也接近6个月。今年1月底，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。

北京银保监局2月20日在官网上表示，针对北京房地产市场出现的一些投机炒房苗头，金融管理部门主动出击密集亮剑，严密防范信贷资金违规流入房地产市场。

稍早一段时间，广东银保监局通过窗口指导、监管提示约谈等方式，部署全辖区银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，针对违规问题立查立改，严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞、完善产品服务流程。