5年前曾表示“不会申请第三方支付牌照”的华为，却在近期悄然将一张支付牌照收入囊中。

　　近期，第三方支付公司——深圳市讯联智付网络有限公司发生工商变更，原股东上海沃芮欧信息科技有限公司退出，新增股东华为技术有限公司持股比例达100%。这意味着通过收购讯联智付，华为获得了一张支付牌照。而在2016年，时任华为消费者业务云服务部总裁的苏杰曾表示，华为遵循边界意识，不会申请第三方支付牌照。

　　华为为何宁可“食言”也要拿下支付牌照？近年来，字节跳动、快手等互联网头部企业也均通过收购等方式布局了支付业务。小小一张支付牌照，究竟能给华为带来多大想象空间？

　　为何二度“试水”

　　这并非华为第一次“试水”支付业务。5年前，华为就通过“Huawei Pay”（华为支付）产品尝试了一把。

　　2016年，各种“Pay”类产品推出，如当时引发关注的Apple Pay（苹果支付）、Huawei Pay、Samsung Pay（三星智付）等，均是与手机厂商合作、以手机硬件为载体、基于NFC技术的支付产品，其功能更像装在手机里的“虚拟信用卡”。但很快这股热潮就过去了，并没有撼动二维码扫码支付的“江湖地位”。

　　在业内人士看来，“Pay”类产品只是手机厂商与金融机构的合作，此次华为拿下支付牌照有更多想象空间。“对华为来说，支付牌照是个重要抓手。”博通咨询首席分析师王蓬博认为，从合规角度考量，华为确实需要一张支付牌照。

　　近两年，金融监管部门频频强调：金融是特许行业，必须持牌经营。支付业务是金融业务，因此对企业来说，要么选择将这部分业务“外包”给其他支付机构；要么自己拿下牌照，以规避相关业务潜在的合规风险。获得支付牌照后，华为就能够不再依赖于外部机构。

　　王蓬博表示，在合规问题解决后，依靠支付牌照，华为还能朝着数据和金融两个方向，整合商业生态、完善商业链条。在数据方面，以前与其他机构合作，华为相当于把最核心的用户数据给了别人，无法进一步挖掘并产生价值。现在，华为可以不再受制于外部机构，能够拿到第一手数据，为用户“画像”；在金融方面，华为可以借助支付渠道开展相关增值服务，同时利用大数据支撑，在补足其他金融牌照如小贷牌照后，还能进一步衍生出供应链金融等业务。

　　在业内人士看来，华为此时拿下牌照，或与数字人民币试点有关。2019年11月，华为与中国人民银行数字货币研究所“官宣”合作。中国人民银行清算总中心与华为公司签署战略合作协议，央行数字货币研究所与华为公司签署关于金融科技研究的合作备忘录。2020年10月，华为消费者业务CEO余承东曾表示，华为参与了数字人民币硬件钱包的规范制定，其Mate 40系列是首款支持央行数字人民币硬件钱包的智能手机，帮助推进数字人民币试点创新应用。

　　苏宁金融研究院研究员黄大智认为，华为拿到支付牌照后，可能会从此角度切入相关业务。王蓬博表示，数字人民币部分业务可能需要华为具有支付业务资质才能承接。这可能也是华为急于在此时拿下支付牌照的重要因素。

　　支付牌照“真香”

　　近年来，支付牌照似乎成了各大企业的“标配”。目前，不仅百度、腾讯、京东、美团、滴滴、字节跳动、快手等互联网头部企业均拿下了支付牌照，就连小米、OPPO、vivo等手机厂商也早已布局其中，甚至还有国美、美的等一些传统企业。为何支付牌照这么“香”？

　　“现代互联网生态是以账户体系为中心的。”黄大智认为，对于企业来说，支付牌照有两个功能，一个是基于支付功能，构建生态内的支付体系，完成资金流、信息流的构建。另外一个功能是构建支付账户，形成以账户体系为中心的生态。

　　黄大智表示，传统互联网生态中，企业虽然也能依靠自身设计一套账户体系，但这种注册账户是“弱验证”账户，账户价值有限；支付账户则不同，属于“强验证”的金融类账户，在使用时需要绑定银行卡进行实名验证，因此价值非常高。在支付账户基础上，无论是硬件厂商还是互联网巨头都可以借此构建生态。

　　“支付业务在企业业务中，正在变得越来越‘底层’。”王蓬博认为，一方面，对于规模较大的企业来说，手续费是一笔不小的开支。有了支付牌照后，也可将这部分成本在内部消化。

　　另一方面，更重要的是，支付牌照也是企业建立金融生态的基础。其他手机厂商已经抢先在华为之前布局，如小米于2019年拿下支付牌照后，逐步拿到了网络小贷、保险经纪、融资担保、消费金融、互联网银行等多张牌照。

　　王蓬博认为，支付牌照为企业提供了更多想象空间，让企业开展金融类增值服务有了可能。华为手机用户群广泛，且此前已经在智能家居、智能汽车等方面布局，叠加支付牌照，能够帮助企业在流量基础上，形成数据闭环，如果未来想要建立消费金融等生态，也就有了基础。

　　格局会否生变

　　从2016年起，支付宝、微信支付两者的市场份额合计达到九成，给其他支付平台留下的空间已经不大。华为入局后，支付市场格局是否会发生变化？

　　“华为无法撼动支付宝、微信支付的地位。”王蓬博认为，一方面，华为此次拿到的支付牌照中，并不包含线下收单业务。另一方面，在C端场景下，“仗”已经打完了，微信、支付宝已经占据了绝大部分市场，现在如果再想“分一杯羹”，需要投入大量人力、物力、财力铺设场景，成本非常高。因此，华为拿到支付牌照，其目的不在于与支付宝、微信支付竞争，而是会从自身入手，完善商业生态体系建设。

　　但越来越多企业入局，也并非对支付宝、微信毫无影响。王蓬博认为，微信、支付宝也需要警惕，各个行业的垂直巨头推出自己的钱包和支付业务，有可能把消费者逐渐“圈”到各自的生态里。

　　“市场是否会生变，取决于消费者和商家的选择。”黄大智认为，微信和支付宝虽然在移动支付领域占据较大份额，但从整个支付市场来看，其份额并不大，占支付市场份额最大的仍然是银行。随着更多企业拿到了支付牌照，包括未来数字人民币全面落地之后，市场的格局会如何变化，最终仍取决于用户和商家的使用习惯和选择。

　　未来，支付市场竞争方向或发生改变。王蓬博认为，随着越来越多企业入局，支付市场的“盘子”并非越来越小，反而越做越大了。这是因为企业对长尾用户的渗透越来越强，实际上是在开拓市场。同时，这种竞争也在往产业链的上游迁徙。对于华为来说，更可能先花较长的时间搭好自己的场景，然后才有争夺外部市场的可能。（经济日报记者 陈果静 姚 进）

（责任编辑：刘朋）

支付宝和微信支付被反垄断调查？

7月31日晚间，路透社援引知情人士透露称，“最高反垄断机构正在考虑是否对支付宝和微信支付展开调查。央行认为，这两家数字支付巨头正在利用自己的优势地位压制行业竞争。”

该文中据消息人士表示：“反垄断委员会尚未就是否进行调查做出决定，也不清楚何时会做出决定。”其中一名消息人士称，“中国人民银行正式建议，国务院委员会在第二季度的某个时候调查中国非银行支付公司的反垄断问题。”

就此消息，券商中国记者向数位支付行业人士求证，对方均称“没有听说。”目前，涉及其中的一家支付机构相关人士回复不予置评。

支付宝和微信支付市场占比超八成

国内咨询机构易观智库数据统计，今年一季度末，中国第三方支付平台中支付宝占有48.44%的市场份额，位居第一。其次腾讯（微信支付）、银联、快钱支付依次占有33.59%、7.19%、6.1%的份额。也就是说，在移动支付市场，支付宝、微信支付两家合计市场占比超八成。

如今几乎每一部智能手机都已能使用支付宝、微信支付以及银联和各个手机APP终端的二维码支付。不过，是2014年下半年开始，支付宝、微信支付才开始布局二维码支付，随后快速在移动支付市场攻城略地。同样是易观智库的统计报告，2017年一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，微信支付（财付通）为39.51%，两家合计市场份额达到了93.21%。

今年6月9日，央行发布《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，移动支付业务量保持增长态势。一季度，移动支付业务225.03亿笔，金额90.81万亿元，同比分别增长14.29%和4.84%。

第三方支付牌照愈加重要

值得注意的一个行业现象是，近十年崛起的互联网巨头在获得用户基础和场景入口流量优势之后，往往会布局金融业务、申请牌照（许可证），而这之中，第三方支付就是最重要的牌照之一。

以后发崛起的小米、美团点评、今日头条、滴滴等为例，和“前辈”阿里、腾讯、百度、京东类似，在近年纷纷在“流量+金融”模式业务上寻求突破。

从券商中国记者不完全梳理来看，小米、美团点评、滴滴、今日头条都有在民营银行、保险、基金、第三方支付、小额贷款、消费金融、商业保理、融资租赁等方面积极布局，像小米旗下还有征信公司。

这之中，四家公司均拿下了第三方支付牌照。和阿里、腾讯、京东等类似，这四家新崛起的流量新贵规划金融业务的路径一般也是：围绕流量场景、以支付为切入，嵌入面向B端和C端的金融服务和产品。

“支付是金融业务的基础，可以沉淀金融数据，为借贷、理财、金融科技等各类衍生金融业务的开展奠定基础”。苏宁金融研究院副院长薛洪言告诉记者。

美团“杠上”支付宝新进展：部分美团用户已可用支付宝

券商中国此前曾报道，7月29日，有用户发帖称在使用美团支付时发现，美团月付和银行卡支付占据优先位置，其次微信支付，而支付宝支付未在支付选择列表上。而此前一直以来，支付宝支付在美团付款页面都处于折叠状态，美团用户只有点开折叠才能使用支付宝支付。

同时，美团金融服务平台旗下消费分期产品“美团月付”方面有侧面回应，认为此举是应对阿里旗下产品饿了么的支付页面显示只有支付宝、支付宝花呗和银行卡的支付方式。

彼时，29日晚间，在美团点评上，券商中国记者在选购产品进行支付环节发现，当前可供首选的是美团月付、其次是其他银行卡（需绑定），以及微信支付。不过，31日下午，记者在美团APP上选购支付环节时发现，其已恢复支持支付宝支付，只是系统默认的支付方式仍然是美团支付；不过，也有用户向记者反映，其支付页面，当然仍然只能使用美团支付和银行卡支付方式。

图左为29日晚间美团支付截图，图右为31日下午

同样，29日晚间，在饿了么APP及支付宝饿了么小程序上，记者点单进入支付环节发现，首选项是支付宝花呗，以及用户绑定的银行卡进行支付。不过，31日下午，记者再次使用饿了么时，发现饿了么已经可以支撑支付宝、花呗之外的微信支付方式。

图左为29日晚间饿了么截图，图右为31日下午

在此前的报道中，华东某支付机构人士就向记者评价，美团“取缔”支付宝支付是在拉新，暴露了其拓展消费信用市场的野心。

美团月付是美团金服旗下信用支付产品，在产品类型、设计原理等方面，和支付宝花呗等互联网信用支付产品类似。今年5月29日，月付在美团APP正式上线；美团用户开通该业务后，在美团系APP消费时，比如点美团外卖、买菜，摩拜骑车、住酒店、旅游出行等，都可以先“赊账”，用美团月付授予的信用额度完成支付，下月再统一还款。

“O2O是出行、小店零售之外另一个高频消费场景，一直以来都是阿里巴巴和支付宝力图切入的市场，近年布局社区、本地生活等等，均意图在此，无奈切入难。如果用户在美团内的使用黏性足够，而美团月付的开通和体验又流畅的话，那肯定在短时间内，美团月付说不定就会迎来爆量。”彼时，上述支付机构人士分析，“这样一来，支付宝也许是触不及防，腹部受敌。”

而券商中国此前的报道中也指出，巨头相争，消费者可能最受伤。

对于“中国监管机构研究是否对支付宝和微信支付展开反垄断调查”的情况，券商中国后续将持续关注报道。

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